De beleggingshypotheek bestaat in een aantal varianten, die vaak met dezelfde termen worden aangeduid. In het algemeen zijn er twee beleggingshypotheken:
Bij rechtstreeks beleggen in fondsen kunt u kiezen uit:
Bij een eenmalige storting in een depot kunt u kiezen uit:
Een beleggingshypotheek waarbij u belegt via een levensverzekering is vrijwel altijd een universal life polis. De bedoeling is dat de ingelegde premies plus rendement aan het eind van de looptijd voldoende zijn om uw hypotheek af te lossen. Een voordeel van beleggen via de levensverzekering is de periodieke premie-inleg. Door maandelijks te beleggen, neutraliseert u gedeeltelijk de schommelingen in de waarde van de beleggingen. U koopt de ene maand duur en de andere maand goedkoop beleggingen in. Stort u daarentegen af en toe en bedrag, dan bent u zeer sterk afhankelijk van het moment van storten.
Daarnaast kan de fiscale behandeling van de levensverzekering gunstiger zijn dan de fiscale behandeling van een depot. Ook de koppelingsmogelijkheden van verzekeraars als geldverstrekker zijn groter. Dat kan u betere hypotheekvoorwaarden opleveren.
Indien u rechtstreeks in fondsen belegt, dan slaat u de verzekeraar en diens kosten over. Dat kan aantrekkelijk zijn in verband met kosten, maar dat hoeft beslist niet. Tal van banken en vermogensbeheerders rekenen zeer forse aan- en verkoopkosten en bewaarlonen, terwijl sommige verzekeraars daarin zeer scherpe kosten rekenen.
Het voordeel van beleggen in fondsen is dat u makkelijk en tegen lage kosten gelden aan de fondsen kunt onttrekken. Uit het oogpunt van financiele planning of fiscale optimalisatie kan het wenselijk zijn om de maandlasten te verlagen. Dit kan worden gedaan door maandelijks geld uit de fondsen te halen. Een beleggingsfonds is daarvoor veel geschikter dan een beleggingspolis.
Als u via een eenmalige storting gaat beleggen, bijvoorbeeld door de overwaarde van uw vorige woning, houd dan rekening met het relatief zware effect dat het moment van beleggen heeft. Als u 'instapt', terwijl de beurzen hoog staan, dan loopt u groot risico eerst een daling mee te maken, voordat de koersen weer aantrekken. Het probleem is dat niemand zeker weet welke kant de koersen opgaan. Daarom kan het verstandig zijn om niet al uw geld in een keer te laten beleggen. De kans dat het belegde kapitaal straks voldoende is, hangt sterk af van uw rendementsverwachting. Gaat u uit van een laag rendement (6%), dan is de kans dat u het einddoel haalt veel groter dan wanneer u uitgaat van een hoog rendement (10%).
De aard van de beleggingen en de looptijd bepalen sterk het te verwachten rendement. In het algemeen geldt dat bij lange looptijden meer in aandelen belegd kan worden en dat bij korte looptijden meer in obligaties belegd zou moeten worden. Als u uw hypotheek afsluit, dan zal er vaak nog een lange looptijd in het vooruitzicht liggen. U kunt dan, als uw riscobereidheid dat toestaat, meer in aandelen beleggen. Naarmate de einddatum dichterbij komt, zou u meer in obligaties moeten beleggen. Dit om te voorkomen dat uw kapitaal vlak voor de einddatum instort.
U kunt dit allemaal zelf gaan bijhouden, maar u kunt ook in beleggingsfondsen deelnemen die dat voor u bijhouden. U kunt zelfs een vermogensbeheerder op de beleggingspot zetten om e.e.a. voor u te beheren.
De mogelijkheden op het gebied van de beleggingshypotheek zijn enorm. Meer dan bij de andere hypotheekvormen geldt dat een periodiek gesprek over de stand van zaken met uw adviseur van groot belang is. Sluit dit soort hypotheken dan ook alleen af bij een vertrouwensrelatie of een kantoor dat uitgaat van jarenlange binding met haar cliënten!
Van belang is om te weten dat niet alle adviseurs evenveel over beleggingen mogen en kunnen zeggen. Om goed over dit soort aangelegenheden te mogen adviseren, wordt kennis verondersteld die verder reikt dan de kennis van een erkend hypotheekadviseur. Sluit een beleggingshypotheek dan ook bij voorkeur af bij een FFP en/of MFP erkend financieel planner.
Duine Adviesburo kan u op dit gebied als een van de weinige adviseurs echt onafhankelijk adviseren, omdat wij adviseren over en bemiddelen in beleggingsverzekeringen en adviseren in beleggingsfondsen en vermogensbeheerproducten van meerdere aanbieders. Daarbij zijn wij volledig open over de kosten die gerekend worden en over de beloning die wij daarbij van partijen ontvangen.
Wilt u meer informatie of een adviesgesprek? Neem contact met ons op door te bellen naar (0164) 256 000 of mail na info@duine.nl.
