Spaarhypotheek
De spaarhypotheek is een variant van de levenhypotheek. Eind jaren tachtig is deze variant, tijdens een periode van relatief hoge rentes, bedacht. Het kenmerk van de spaarhypotheek is dat de rentevergoeding die u krijgt over de spaarpolis, gekoppeld is aan de hypotheekrente die u voor uw hypotheek betaalt. Betaalt u een hoge rente, dan krijgt u ook een hoge rente en vice versa.
Aflossing en rente
Net als de levenhypotheek kent de spaarhypotheek een aflossing via een levensverzekering. Deze levensverzekering is aan de hypotheek gekoppeld. Tijdens de looptijd lost u niets af, maar betaalt u premies voor de levensverzekering. Deze premie bestaat uit een risicopremie voor de uitkering die plaatsvindt bij overlijden vóór einddatum van de polis en een spaarpremie. De spaarpremie wordt in de polis 'opgerent' tot u aan het eind van de looptijd deze volledige spaarpot uitgekeerd krijgt. Met de uitkering wordt de hypotheek afgelost. U betaalt dus gedurende de hele looptijd een rente en een premie. Indien de rente niet aangepast wordt, blijven deze maandlasten gedurende de gehele looptijd gelijk.
Rentewijzigingen
Het grote verschil met een traditionele levenhypotheek ontstaat op het moment dat uw hypotheekrente herzien wordt. De rente die u na herziening gaat betalen, zult u ook gaan ontvangen op uw spaarpolis. Omdat deze polis niet meer en niet minder dan het hypotheekbedrag moet uitkeren, zal de premie die u moet betalen veranderen bij een rentewijziging. Immers, als de rente stijgt heeft u minder inleg nodig om het eindkapitaal bij elkaar te sparen. Daalt daarentegen de rente, dan zult u meer moeten sparen om het hypotheekbedrag te bereiken. Het gevolg hiervan is dat u bij een stijgende hypotheekrente meer (aftrekbare) rente gaat betalen, maar ook te maken krijgt met een lagere premie. Andersom, als de hypotheekrente daalt, dan hoeft u minder rente te betalen, maar stijgt uw premie. Het gevolg daarvan is dat de netto lasten van een spaarhypotheek veel minder sterk schommelen als gevolg van renteherzieningen. Dat is vooral van belang als u de hypotheek afsluit in tijden van een hoge rentestand. U zult dan immers minder geneigd zijn om de rente lang vast te zetten.
Indien u de hypotheek afsluit in tijden van een lage rente dan is de spaarhypotheek minder aantrekkelijk. U krijgt dan immers ook een lage rentevergoeding over uw spaargeld. Zeker als u de hypotheek voor een lange periode (maximaal 30 jaar) vastzet, heeft de spaarhypotheek minder zin. Uw maandlasten kunnen immers toch niet meer veranderen.
Ontwikkeling waarde vooraf vastgesteld
Een tweede voordeel van de spaarhypotheek is dat de waardeontwikkeling van de polis vooraf duidelijk wordt aangegeven en vast staat. Hierdoor weet u (ook bij een tussentijdse beëindiging van de polis) precies wat u heeft opgebouwd. Ook bij overlijden gedurende de looptijd van de hypotheek is er duidelijkheid: de overlijdensuitkering is altijd vooraf afgesproken en is veelal gelijk aan de totale hypotheek, hoewel dat niet perse hoeft.
Het fiscale voordeel van de spaarhypotheek is aanwezig, maar beperkt. Indien u de polis in Box 1 laat plaatsen (Kapitaal verzekering Eigen Woning) dan is de uitkering onder voorwaarden onbelast. Voldoet u niet aan de voorwaarden, dan volgt er alsnog belastingheffing. Graag adviseren wij u in een persoonlijk gesprek over de fiscale gevolgen van de spaarhypotheek in uw situatie. Neem contact met ons op door te bellen naar (0164) 256 000 of mail naar info@duine.nl.
