Levenhypotheek
Een traditionele levensverzekering wordt tegenwoordig steeds minder afgesloten, omdat de meeste levensverzekeringen gebaseerd zijn op het zogenaamde 'universal life' principe. Een traditionele levenhypotheek afsluiten kan natuurlijk nog wel en biedt in een aantal situaties ook beslist voordelen.
De traditionele levensverzekering
De traditionele levensverzekering, ook wel kapitaalverzekering genoemd, is veelal een gemengde verzekering. Dat wil zeggen dat de verzekering uitkeert bij overlijden van (een van de) verzekerde(n), of bij in leven zijn van de verzekerde(n) aan het eind van de looptijd van de verzekering. De polis keert dus altijd uit: u leeft of u leeft niet, andere smaken zijn er niet. Als gevolg hiervan heeft de polis ook altijd waarde en de polis kan dus tussentijds afgekocht worden. Dat is niet het geval bij een zuivere risicoverzekering bij overlijden; die keert alleen maar uit bij overlijden. Een zuivere risicoverzekering bij leven keert alleen maar uit als u op de einddatum nog in leven bent. Dat laatste weten we pas op het moment dat de einddatum is aangebroken. Hierdoor is de gemengde verzekering bij uitstek geschikt om aan de hypotheek gekoppeld te worden: aflossing is daarmee zeker gesteld.
Premie
De premie voor een gemengde verzekering kent een risicodeel (voor de overlijdensrisicodekking) en een spaardeel. Over de spaarpremie krijgt u een rente vergoeding, net als bij de spaarhypotheek. Anders dan bij de spaarhypotheek is de rente echter niet gekoppeld aan de hypotheekrente, maar bijvoorbeeld aan een bepaald obligatierendement of maatschappijwinstdelingsvorm.
Rentegarantie
De gemengde verzekering garandeert een deel van de rente. Dit is de zogenaamde rekenrente. Op dit moment vrijwel altijd 3%. Op uw polis staat het verzekerde kapitaal. Dit kapitaal is gebaseerd op uw premie minus risicopremies en kosten en vermeerderd met de rekenrente. Dit kapitaal krijgt u gegarandeerd uitgekeerd, ook al is de werkelijke rente de komende jaren lager dan de rekenrente. Indien de werkelijke rente in een jaar hoger is dan de rekenrente, dan krijgt u het meerdere in de vorm van een kapitaalsverhoging op uw polis bijgeschreven. De wijze van winstbijschrijving verschilt per verzekeraar.
Levenhypotheek versus spaarhypotheek
Het verschil met de spaarhypotheek is dat u niet precies weet hoe groot straks de uitkering zal zijn. U weet alleen maar wat deze uitkering minimaal zal zijn. Omdat we niet weten wat de rente de komende 30 jaar doet, weten we niet wat er nog bijkomt. U weet wel precies wat uw premie zal zijn; deze blijft namelijk ongewijzigd, tenzij u zelf iets wilt veranderen. De zekerheid van de spaarhypotheek van een vaste uitkering uit zich hier in de zekerheid van een vaste premie. Indien de rente van uw hypotheek wijzigt, dan heeft dat dus geen gevolg voor uw premie. In tijden van een lage rente, waarbij u de hypotheek voor een lange tijd vastzet kan dat interessant zijn!
Persoonlijk advies
Wilt u alle mogelijkheden nog eens naast elkaar zien, wilt u meer informatie of wilt u een gesprek met onze adviseur? Neem dan contact met ons op. U kunt ons bereiken via telefoonnummer (0164) 256 000 of per mail via info@duine.nl.
